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市面上的百萬醫療險，在條款中都會限制理賠範圍爲“合理且必要”的醫療開支，這裏主要是指兩個方面：

1.合理的醫療費

合理指的是符合通常慣例。

只要是患者接受當地醫療機構治療，醫生正常診斷之後治療的費用符合當地醫療平均水平，即爲合理。

畢竟在同個地區，同一種疾病的治療費用一般都是差不多的，如果患者的醫療費用明顯高出當地平均水平，那可能就存在一定的問題，保險公司會進一步調查。

比如，小孩感冒發燒導致扁桃體腫大反覆發炎住院，結果卻報銷了很多肝炎的藥物，而病例上沒有肝病的內容，這種多半就是基層醫院常常出現的夾帶開藥的現象，可能是爲了給孩子父親（乙肝患者）服用，這就是屬於不合理的開支。

這個條款主要是保險公司爲了防止過度醫療的，過度醫療的行爲一般是醫院聯合患者一起，惡意消耗保險理賠金和報銷款。

這類事件在絕大多數的公立醫院發生的概率較低，因爲醫保局也在盯着醫院，防止醫院進行過度醫療。

2.必需的醫療費

醫學必需一般指以下4個方面：

治療意外或疾病所必需的醫療項目：比如你本來因爲腎結石住院治療，結果還想把之前甲狀腺結節的治療費用也趁這個機會一併報銷了，這明顯就屬於非治療必須項目。不超過安全足量治療原則：這是由醫生定義，如果醫生只開了一箇療程的用藥，結果拿了3個療程要去報銷。這就違反了該原則。由醫生開具的處方藥：這條好理解，醫生開具的處方藥肯定能報，同時還需要提醒的是，就醫要選擇保險合同規定登記的醫院就醫。非實驗性非研究性的項目：如果是試驗性的醫療項目，很多本就是免費的，而且試驗中的藥品根本沒法評估價格，自然也就缺乏理賠的依據。

簡單來說：對於“合理且必要的醫療費用”並沒有大多數人想象中那麼苛刻，對於正常產生醫療費用，正常渠道理賠的保戶，完全不用擔心理賠的問題。